Soluzioni agili per l’accettazione dei pagamenti su qualsiasi canale

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Andrea Saracini, Head of IT Payments – BCC Sistemi Informatici Gruppo ICCREA, e Odisseo di Michele, Business Development Manager di TAS discutono l’impatto della nuova normativa sui pagamenti istantanei, evidenziando le implicazioni per le banche e la clientela sia Corporate che Retail.

Saracini sottolinea l’importanza dell’equiparazione dei costi tra pagamenti ordinari e istantanei e la necessità di garantire la sicurezza attraverso controlli di congruità e analisi comportamentale. Viene esplorato l’uso del cloud per garantire efficienza e scalabilità delle infrastrutture e si delinea un futuro in cui l’euro digitale rappresenterà un’evoluzione naturale verso pagamenti totalmente istantanei. 

Contatta i nostri esperti per sapere come TAS può essere al tuo fianco per implementare soluzioni rapide, efficaci, sicure ed in piena compliance alle nuove normative.

La rivoluzione dei trasferimenti finanziari oltre i confini continua per un’ Europa sempre più digitalizzata, equa ed efficiente.

L’approvazione recente da parte del Parlamento Europeo di nuove normative sui trasferimenti di denaro segna una nuova svolta nel panorama dei pagamenti all’interno dell’Unione Europea.

Le recenti disposizioni, che entreranno in vigore dopo 20 giorni dalla pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale dell’UE mirano a garantire la tempestività dei trasferimenti di denaro tra i conti dei consumatori e delle imprese, rappresentando un significativo passo avanti verso una maggiore efficienza e sicurezza finanziaria.

Con le nuove regole, tutti i fornitori di servizi di pagamento dovranno offrire la possibilità ai clienti di effettuare trasferimenti istantanei che richiedano non più di dieci secondi dall’approvazione, in qualsiasi momento e giorno. Questo si tradurrà in una liquidità quasi immediata per privati e imprese, promettendo di migliorare significativamente l’operatività quotidiana di milioni di europei. Inoltre, i costi dei pagamenti istantanei non dovranno superare quelli dei bonifici regolari.

Il nuovo regolamento descrive anche un processo efficiente per la gestione di ordini multipli di trasferimenti istantanei di fondi inviati in bundle ai Prestatori di Servizi di Pagamento (PSP), con particolare attenzione alle imprese nei pagamenti azienda-azienda (B2B). Quando un Utente dei Servizi di Pagamento (PSU) invia un pacchetto di ordini di trasferimento istantaneo di fondi, il PSP ricevente deve immediatamente suddividere il pacchetto, trasformando ciascun ordine in transazioni individuali di trasferimento di credito istantaneo.

Inoltre, attualmente gli istituti di pagamento e di moneta elettronica sono esclusi dalla definizione di “ente” nella Direttiva 98/26/EC, limitando la loro partecipazione nei trasferimenti istantanei in euro. Il regolamento intende includerli, consentendo loro di partecipare ai Sistemi di Pagamento e di contribuire all’adozione dei trasferimenti di fondi istantanei.

Un altro aspetto rilevante del regolamento è l’applicabilità delle nuove normative anche nei Paesi membri che non utilizzano l’euro come valuta ufficiale, purché i loro conti bancari supportino transazioni in euro regolari. Ciò garantirà una condivisione diffusa dei vantaggi dei pagamenti istantanei, promuovendo ulteriormente l’integrazione economica tra i Paesi dell’UE.

Il nuovo regolamento sottolinea l’importanza delle misure antifrode, obbligando i fornitori di servizi di pagamento a implementare sistemi avanzati di prevenzione delle frodi e offrendo ai consumatori strumenti per limitare i rischi, come la possibilità di impostare un importo massimo per i trasferimenti istantanei.

Una delle principali novità è inoltre l’obbligo per i fornitori di servizi di pagamento di verificare la corrispondenza dei nomi dei beneficiari e degli IBAN per tutte le transazioni.

Inoltre, il regolamento assicura l’accesso universale ai trasferimenti di fondi istantanei in euro per tutti gli Utenti dei Servizi di Pagamento (PSU). Esso stabilisce che non dovrebbero esserci disparità nei canali utilizzati per avviare i pagamenti istantanei rispetto ad altri tipi di trasferimenti di fondi.

La soluzione TAS per gli Instant Payments copre completamente la conformità al nuovo regolamento con la possibilità di adottare la piattaforma in modo modulare e come servizio.

Grazie alle relazioni storiche con la maggior parte delle banche italiane, TAS è leader in Italia nelle soluzioni per gli Instant Payment ed ha una conoscenza approfondita del mercato e una capacità unica di seguire le esigenze delle istituzioni finanziarie nel percorso di adozione del prodotto.

Con la sua espansione in Europa, TAS è ben posizionata per  guidare l’innovazione nel settore dei pagamenti istantanei, offrendo una soluzione completa, modulare e innovativa che soddisfa le esigenze delle banche italiane ed europee.

Il nostro impegno è infatti quello di essere un vero e proprio partner per le banche, lavorando a stretto contatto con loro per comprendere e soddisfare le loro esigenze specifiche.

La modularità delle soluzione permette alle banche di scegliere solo i componenti effettivi necessari e di progettare un’architettura su misura in base alle proprie esigenze specifiche.

Inoltre, le nostre soluzioni sono basate su un’architettura moderna progettata per garantire una continuità di servizio completa, con operazioni in tempo reale 24 ore su 24.

Il nostro modello di offerta si basa su un approccio molto flessibile e può essere implementato in cloud, on premises o in modalità SaaS, consentendo un rapido ed efficace time to market.

Le principali caratteristiche della soluzione TAS:

• Conformità completa ai requisiti del protocollo SEPA Inst: tempo di elaborazione completo <10 sec., Gestione del time out.
• Piattaforma nativa del cloud:  per un’offerta chiavi in mano con operazioni in tempo reale 24 × 7.
• Omni-channel: portale aziendale, banking retail, back-office, ecc.
• Interfacce API: per l’inizio del pagamento, raggiungibilità e richieste di messaggi.
• Potenziamento dei messaggi: arricchimento dei dati dei messaggi attraverso l’integrazione con il core banking.
• Screening dei messaggi: verifica dei messaggi attraverso l’integrazione con sistemi di screening (ad es. AML, Frode, ecc.).
• Accoppiamento dei messaggi e r-messaggi: accoppiamento di messaggi correlati e gestione di r-messaggi.
• Principio dei “Quattro Occhi”: è possibile definire flussi di lavoro con processi di approvazione multilivello ovunque sia necessario.
• Allerta di errore: in caso di errori è possibile inviare notifiche.
• Scalabilità e tolleranza ai guasti: la soluzione garantisce piena scalabilità verticale e orizzontale.
• Interfaccia del messaggio certificata completa SWIFT: l’interfaccia di rete dei messaggi è un’applicazione completamente certificata SWIFT.

Contatta i nostri esperti per sapere come TAS può essere al tuo fianco per implementare soluzioni rapide, efficaci, sicure ed in piena compliance alle nuove normative.

Continuiamo ad investire per l’innovazione nel settore dei pagamenti, introducendo soluzioni avanzate di intelligenza artificiale (AI) che mirano a migliorare significativamente l’efficienza, la sicurezza e l’esperienza complessiva dell’utente.

È ora disponibile sul nostro sito web un chatbot intelligente di nome LIA, progettato per rispondere alle domande degli utenti in modo rapido ed efficiente. Questo rappresenta solo un esempio del nostro percorso di innovazione focalizzato su due principali ambiti: l’integrazione di funzionalità avanzate basate su modelli di intelligenza artificiale all’interno dei nostri prodotti e l’ottimizzazione dei processi interni attraverso l’implementazione efficace dell’AI.

Sicurezza potenziata con “Fraud Protect”
La sicurezza nei sistemi di pagamento è un must imprescindibile, soprattutto nel contesto digitale che pone continue sfide e minacce. “Fraud Protect”, la nostra soluzione per la gestione delle frodi, ora incorpora avanzate tecnologie di intelligenza artificiale per identificare schemi di transazione sospetti, migliorando notevolmente la prevenzione delle frodi e la sicurezza antiterrorismo. Inoltre, l’introduzione del chatbot intelligente “IVIC”, che dialoga con l’utente in situazioni di potenziale rischio, migliora la customer experience e contribuisce a ridurre i falsi positivi.

Elaborazione e Riconciliazione delle transazioni ottimizzate
L’AI svolge un ruolo cruciale nell’automazione dei processi di elaborazione e riconciliazione delle transazioni. Riducendo gli errori manuali, aumentiamo l’efficienza operativa, garantendo una maggiore precisione nelle transazioni. L’analisi predittiva gioca un ruolo fondamentale nella gestione dei picchi di transazioni, assegnando risorse in modo più efficiente. Il prodotto di Tesoreria Bancaria di TAS si sta evolvendo per implementare modelli previsionali di tesoreria basati sull’AI, in grado di prevedere le esigenze di liquidità in tempo reale anche su base intraday.

Impatto globale dell’Intelligenza Artificiale nei Sistemi di Pagamento
Crediamo che l’impiego dell’AI nel processo produttivo dei sistemi di pagamento sia diventato essenziale ed in grado di influenzare la produttività, la qualità e l’innovazione dei prodotti offerti. Dall’elaborazione delle transazioni, alla gestione progettuale, all’assistenza al cliente, l’AI sta trasformando ogni aspetto del processo, aprendo orizzonti inediti in un settore in continua evoluzione. Per questo investiamo continuamente nell’integrazione di nuove tecnologie basate sull’AI all’interno dei nostri prodotti, per rimanere all’avanguardia e garantire soluzioni di pagamento sempre più efficaci e sicure.

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Una delle ultime soluzioni TAS volte a migliorare l’esperienza di acquisto dell’utente e del merchant è SoftPOS, un prodotto che è in grado di trasformare gli smartphone e i tablet Android in terminali di pagamento contactless, senza necessità di alcun supporto hardware.

SoftPOS è un’applicazione che i commercianti possono scaricare sui propri dispositivi per trasformare qualsiasi device mobile Android (abilitato NFC) in un dispositivo di accettazione dei pagamenti.

SoftPOS è un’alternativa completamente basata su software rispetto ai tradizionali terminali di pagamento. Con SoftPOS i merchant possono effettuare transazioni contactless sui propri dispositivi mobili, facilitando l’acquisizione di PIN e l’autenticazione, senza la necessità di un hardware aggiuntivo e mantenendo un livello di sicurezza molto elevato.

Questo è un enorme vantaggio soprattutto per i piccoli esercenti che possono sfruttare al meglio la soluzione grazie ai costi contenuti e ai vantaggi operativi della tecnologia, in particolare nei settori dove l’utilizzo delle carte contactless ha raggiunto un’ampia diffusione.

Per le micro-attività infatti SoftPOS è un modo più semplice ed economico per accettare pagamenti con carta di credito o di debito, evitando di dover spendere per l’acquisto di dispositivi “hardware”.

Inoltre l’hardware tradizionale può presentare maggiori barriere all’adozione perché si deve fare “conoscenza” col dispositivo, mentre utilizzare il proprio smartphone va incontro a meno rischi di errore e maggiore propensione a sperimentare nuovi casi d’uso.

Anche per le realtà commerciali di grandi dimensioni, soggette ad afflussi importanti di clienti soprattutto in determinati orari o periodi dell’anno, i vantaggi di SoftPOS sono molteplici: la possibilità di offrire un processo di pagamento senza interruzioni, la moltiplicazione dei punti di pagamento senza investimenti in postazioni fisiche, la possibilità di acquisire pagamenti in movimento, la facilità di formazione sul processo sia del commerciante che dei dipendenti, la virtualizzazione dello scontrino con invio automatico alla mail del cliente.

Per il titolare della carta occorrerà solamente decidere quale metodo di pagamento utilizzare tra carte e mobile wallet (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) sul proprio device e attendere pochi secondi fino al completamento della transazione. Nel caso in cui sia richiesto un PIN, l’app visualizzerà un PIN PAD dove inserire il dato.

Tutto questo in massima sicurezza: SoftPOS è gestita da TAS e certificata sui più alti standard di sicurezza delle applicazioni di pagamento.

L’App è disponibile su Google Play Store e può essere utilizzata in modalità white label, permettendo il rebranding della soluzione oppure integrandola facilmente con una eventuale App già in uso da parte dell’esercente.

I prossimi sviluppi prevedono l’estensione dei pagamenti al circuito Bancomat e, appena possibile, un’analoga versione per IOS.

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Nel 2020 abbiamo introdotto un nuovo servizio per consentire una connettività immediata a tutti i principali circuiti di carte statunitensi, come MasterCard, VISA e di debito, come Star, NYCE e Pulse. Questo offre grandi vantaggi sia agli Issuer che agli Acquirer, in quanto consente loro di accettare un’ampia gamma di pagamenti tradizionali e innovativi in modo semplice, veloce ed efficace, con TAS che funge da aggregatore del traffico di rete verso Mastercard Network Gateway Services (MNGS).

Mastercard ha rinominato il servizio in Mastercard Networks Exchange (NEX), una piattaforma di routing intelligente che fornisce un’unica connessione alle reti di pagamento globali e regionali, riducendo i costi e le complicazioni della gestione delle singole connessioni. Questo approccio unificato da parte di un partner affidabile per la connettività può aiutare a superare la frammentazione dell’accesso alla rete e creare economie di scala impareggiabili.

Offriamo NEX in modalità flessibile SaaS disponibile in cloud, garantendo un processo di onboarding semplice come servizio autonomo, in grado di interfacciarsi perfettamente con le piattaforme e le applicazioni dei clienti. La soluzione ha dimostrato di essere scalabile e in grado di gestire un volume crescente di traffico di rete.

Ulteriori aggiornamenti anche nell’area issuing dove abbiamo iniziato a fornire il nostro modulo 3D Secure al mercato statunitense. Questo ottimizza l’esperienza di acquisto dei nostri clienti aumentando le vendite e riducendo le frodi. Il componente 3D Secure consente l’applicazione dello standard EMVco e garantisce esperienze di autenticazione personalizzate per i titolari di carta durante le transazioni. Oggi, a seguito delle richieste dei nostri clienti, abbiamo ampliato il set di transazioni supportate e fornito ai nostri clienti carte con chip e PIN conformi allo standard EMVCO.

Per quanto riguarda l’area Acquiring, stiamo iniziando la collaborazione con un nuovo cliente, una società Fintech con sede negli Stati Uniti, che si concentra sulla razionalizzazione dei pagamenti e dei dati per il settore assicurativo fornendo soluzioni e strumenti di pagamento convenienti per promuovere l’adozione delle compagnie assicurative e la conversione dei clienti. Gestiranno tramite NEX Gateway le transazioni di credito e debito, le carte regalo e l’e-commerce.  

TAS Lab è il nuovo dipartimento di TAS che ha l’obiettivo di investire continuativamente sull’innovazione nel settore finanziario.

TAS Lab ha come scopo quello di progettare soluzioni tecnologicamente avanzate che migliorino il modo in cui le persone usufruiscono dei servizi finanziari, ideando prodotti innovativi per fornire a banche e aziende un vantaggio competitivo sul mercato.

Attualmente il dipartimento si concentra su tre aree di ricerca principali: il quantum computing per la prevenzione delle frodi nei pagamenti, lo sviluppo di un nuovo modello phygital di filiale bancaria (TAS Remote Teller) e le applicazioni dell’intelligenza artificiale al mondo dei pagamenti.

Il quantum computing è una tecnologia emergente che promette di rivoluzionare il modo in cui vengono gestiti i dati e le transazioni finanziarie. TAS Lab, insieme all’ Università di Verona, sta sfruttando questa tecnologia su casi d’uso concreti per sviluppare soluzioni avanzate per la prevenzione delle frodi nei pagamenti, che consentano alle banche e agli istituti finanziari di gestire in modo sempre più sicuro ed efficiente le loro transazioni.

La filiale bancaria phygital, ovvero il TAS Remote Teller, rappresenta una nuova frontiera nel settore bancario, che combina i vantaggi della presenza fisica con la comodità della tecnologia digitale. TAS Lab sta esplorando come questa tecnologia possa essere utilizzata per migliorare l’esperienza bancaria dei clienti, garantendo la presenza fisica sul territorio di filiali snelle con un’assistenza virtuale che permetta all’utente di effettuare tutte le operazioni bancarie di una filiale tradizionale in modo semplice e veloce.

Infine, TAS Lab sta investendo nell’intelligenza artificiale, sviluppando algoritmi avanzati e tecnologie di machine learning per migliorare la gestione dei dati e delle transazioni finanziarie.

Se sei un ente di ricerca, un’azienda o una persona fisica appassionata di tecnologia e innovazione e sei interessata a collaborare con TAS Lab, ti invitiamo a contattarci per sottoporre la tua idea. Il dipartimento è sempre alla ricerca di nuovi progetti e soluzioni. Contattaci per scoprire come possiamo collaborare per creare insieme il futuro dei servizi finanziari.

Puoi scriverci all’indirizzo solutions@tasgroup.eu

Per scrivere questo articolo abbiamo usato l’intelligenza artificiale di Chat GPT, partendo dalle nostre idee 💡.