Insights

Il fintech sta diventando sempre più pervasivo e in questi ultimi anni sono nate diverse offerte innovative volte a raggiungere target di mercato differenti. La finanza incorporata (embedded finance), permette ai consumatori che utilizzano prodotti non finanziari di accedere, attraverso questi, a servizi bancari integrati, migliorando così la loro esperienza d'acquisto. I prodotti finanziari, tradizionalmente offerti dalle banche, diventano così parte dell’esperienza digitale del cliente in un’unica piattaforma che ne semplifica la fruizione.

Un'azienda che fornisce servizi non finanziari, come ad esempio un sito di shopping online, può quindi offrire un’esperienza completa al cliente accelerandone il processo d’acquisto e migliorandone la sua percezione complessiva. Questo tipo di modello si presta a molteplici casi d’uso in diversi settori, dai fitness club, al gaming, alle organizzazioni non profit, all'assistenza sanitaria.

Secondo un recente studio di Bain & Company, le transazioni tramite servizi finanziari incorporati negli Stati Uniti hanno raggiunto 2,6 trilioni di dollari nel 2021. Si prevede che questa cifra salirà a 7 trilioni di dollari entro il 2026. Questo mostra come i clienti stanno cambiando il modo in cui interagiscono con le loro finanze e come mutano le loro esperienze come clienti.

Tipi di embedded finance

La maggior parte degli sviluppi di embedded finance riguardano prodotti come depositi, pagamenti, emissioni di carte, prestiti e assicurazioni. Queste offerte consentono di creare una facile integrazione con l’esperienza del consumatore e di sviluppare semplicemente nuovi casi d'uso.

Embedded Banking

Con l'embedded banking, noto come Banking-as-a-Service, le società non finanziarie possono offrire ai propri utenti un conto virtuale o IBAN per detenere fondi ed effettuare pagamenti. L’embedded banking in genere ha più senso per venditori o fornitori di servizi che utilizzano la piattaforma di un'azienda per il proprio business. Spesso è anche la base per offrire ulteriori prodotti finanziari incorporati come pagamenti, carte e prestiti.

Ad esempio, un acquirer può liquidare il merchant sui propri conti bancari, consentendogli di utilizzare i fondi depositati per coprire le spese relative alle forniture.

Embedded Payment

Avere fisicamente una carta di debito o di credito, inserire il PIN, utilizzare la carta sono tutti aspetti in grado di indurre i consumatori ad abbandonare un acquisto digitale se la loro carta non è a portata di mano. Con i pagamenti integrati (embedded payments), invece, non essendo richiesta alcuna carta fisica, tale problematica viene risolta grazie a esperienze di pagamento frictionless.

Un esempio è l'esperienza di pagamento del taxi Uber in cui l'app memorizza i dati della carta e i pagamenti vengono effettuati senza problemi quando si prenota un taxi.

I pagamenti integrati non sono limitati solo alle carte, ma possono anche offrire ai consumatori la possibilità di pagare direttamente dai loro conti bancari.

Un'interessante indagine condotta da IDC a livello globale ha rivelato che entro il 2030 il 74% dei pagamenti digitali dei consumatori verrà effettuato con piattaforme offerte da istituzioni non finanziarie.

Embedded Card Issuing

Le carte di debito e di credito legate a un brand esistono da diverso tempo. Nell'ambito della finanza incorporata, i casi d'uso per l'utilizzo delle carte al di fuori dei tradizionali pagamenti al dettaglio sono illimitati. Ad esempio, nel B2B oggi le applicazioni di gestione delle spese sono in grado di emettere carte T&E virtuali una tantum e sono in grado di eseguire migliori controlli sulle spese per evitare che i membri del personale utilizzino le carte aziendali fisiche per uso privato.

Embedded Lending

In passato il prestito di denaro veniva effettuato tramite carte di credito o attraverso prestiti tradizionali concessi da un istituto finanziario. L'ascesa di nuovi attori nel settore fintech ha portato a una crescita significativa nell'area del credito. Negli ultimi anni, si sono moltiplicate le piattaforme BNPL (Buy Now Pay Later) come Klarna e Afterpay che offrono ai consumatori nuove opportunità per accedere facilmente ai fondi quando acquistano beni e servizi. Il rapporto di Bain & Company stima che entro il 2026 la dimensione del mercato indotto dalle piattaforme BNPL raggiungerà i 265 miliardi di dollari. La ricerca mostra anche come i clienti siano inclini a spendere leggermente di più quando utilizzano le piattaforme BNPL, aumentando i tassi di conversione e i ricavi. Grazie a nuove tecnologie accessibili e semplici, la finanza integrata nei prestiti sta diventando una parte significativa del modo in cui consumatori e imprese accedono ai finanziamenti.

Embedded Insurance

Il continuo aumento dei dati raccolti in tutti i campi impatta anche il mercato assicurativo che ha la possibilità di raccogliere maggiori informazioni da utilizzare per offrire polizze su misura e più competitive.

I programmi assicurativi incorporati (embedded insurance) differiscono dalle assicurazioni tradizionali perché eliminano l'agente assicurativo o il broker, ad esempio quando si acquista una nuova auto o quando si utilizzano metodi di pagamento tradizionali. Le nuove piattaforme digitali consentono alle compagnie assicurative tradizionali di gestire attività lunghe e laboriose come le registrazioni dei sinistri offrendo una migliore customer experience grazie a piattaforme tecnologiche avanzate. Anche al di fuori delle assicurazioni, nuovi attori utilizzano la finanza incorporata per approfondire le relazioni con i clienti e fidelizzarli. Un esempio è offerto da Tesla, che offre polizze assicurative competitive per l'acquisto di una nuova auto, integrando anche questo aspetto nel processo d’acquisto.

Come dovrebbe essere una piattaforma di embedded finance

Le piattaforme finanziarie integrate migliorano l'esperienza del cliente, il percorso d’acquisto e la progettazione delle piattaforme non finanziarie. Ciò è reso possibile grazie a un ecosistema fatto di partnership tra banche, fornitori di tecnologia e distributori di prodotti finanziari. I clienti e le aziende che utilizzano queste interfacce possono facilmente integrare il proprio software grazie all’utilizzo di API e beneficiare di elevati livelli di flessibilità e configurabilità. Inoltre, l'offerta di finanza incorporata di una piattaforma include anche micro-servizi scalabili e affidabili, configurazioni flessibili del flusso di lavoro e dashboard personalizzate e centralizzate che consentono alle aziende una maggiore dinamicità e un time-to-market più breve.

TAS Global Payment Platform (GPP): come dovrebbe essere una piattaforma di embedded finance

Moltissime istituzioni finanziarie hanno scelto TAS Global Payment Platform (GPP) per fornire ai propri clienti una migliore esperienza di pagamento e consentire un time-to-market più rapido. La piattaforma GPP è adatta a qualsiasi operatore dell'ecosistema sia esso una banca, un provider di tecnologia o un distributore di prodotti finanziari per garantire ai clienti esperienze di fruizione e acquisto eccellenti e senza interruzioni. Collaboriamo con aziende nei settori del digital banking, del BNPL, delle assicurazioni, dei viaggi e dei pagamenti grazie a una piattaforma altamente configurabile con API aperte.

La nostra offerta per l’embedded finance include microservizi scalabili e affidabili, configurazioni flessibili del flusso di lavoro e una dashboard personalizzata centralizzata che consente alle aziende una maggiore dinamicità.

Contattaci per scoprire come possiamo aiutarti a sfruttare tutti i vantaggi dell’embedded finance.

Il Salone dei Pagamenti torna in presenza dal 23 al 25 novembre presso Mico - Milano!

Siamo felici di essere ancora una volta tra gli Sponsor del più grande evento italiano dedicato all’innovazione del settore dei Pagamenti.

Tante le tematiche in palinsesto, dal fututo dei pagamenti globali, all’Opentech, ai driver per una società più sostenibile, alle sfide per la sicurezza.

10-13 Ottobre - RAI, Amsterdam

Sibos torna in presenza e TAS è di nuovo tra gli espositori ufficiali. Non vediamo l'ora di incontrarti ad Amsterdam, dove SWIFT ospiterà un programma completo di conferenze, insieme a una vasta gamma di eventi di networking. L'agenda vedrà protagonisti leader aziendali ed esperti provenienti da tutta la comunità finanziaria, che discuteranno le tendenze più impattanti in termini di tecnologia, regolamentazione, rischi e sostenibilità. Se non riesci ad esserci, partecipa a Sibos virtualmente collegandoti alla Digital conference experience che estenderà Sibos ai delegati di tutto il mondo.

Viene a trovarci al nostro  stand D76 per condividere insight sulle ultime tendenze in tema di pagamenti digitali, gestione della liquidità, connettività degli schemi di pagamento, open banking e molto altro ancora.

Atteso dal mercato per inizi 2021, lo schema R2P consentirà di standardizzare e digitalizzare l’avviso al debitore, di iniziativa del creditore, delle richieste di pagamento, con una ricchezza di dati e opzioni tali da consentire moltissimi casi d’uso, tutti contraddistinti dalla riconciliazione totalmente automatica dei successivi pagamenti.

L’obiettivo è quello di migliorare i processi d’incasso e pagamento per aziende, PA e cittadini, puntando ad una user experience totalmente digitale end2end.

L’introduzione di SEPA Instant Credit Transfer e la sua progressiva adozione in tutta Europa, la partenza dell’Open Banking e l’entrata in vigore della PSD2 hanno gettato le basi per i pagamenti in tempo reale 24/7 e per delle customer journey sempre più innovative e di valore, aprendo molte nuove opportunità per lo sviluppo di nuovi prodotti e servizi alla clientela.

La R2P si cala in questo contesto creando delle condizioni ancora più chiare per andare a sviluppare dei servizi cooperativi e competitivi per i propri clienti declinando un’ampia gamma di casi d’uso: e-commerce, POI fisici e online, P2P, B2B, B2G, C2G.

EBA CLEARING sta attualmente sviluppando questo servizio infrastrutturale paneuropeo con il supporto di 27 Banche di 11 paesi europei che vedrà il go live già nel 2020, ma l’effettivo roll-out a Marzo 2021.

La R2P non è uno strumento di pagamento ma un nuovo modo (tutto digitale) di richiedere un pagamento per cui  un beneficiario ed un pagatore scambiano elettronicamente dati strutturati attraverso un workflow di messaggi, prima di scambiarsi il denaro. L’utilizzo integrato di R2P, Instant Payments e Open banking spinge verso un cambio di paradigma dell’esperienza utente, sia beneficiario che pagatore, verso un ecosistema bancario sempre più online e con processi real-time o near real-time.

Dal punto di vista della trasmissione, l'R2P è indipendente dal canale e può essere applicata a qualsiasi scenario «commerciale» e a qualsiasi transazione di pagamento, indipendentemente dagli attori in gioco, dalla vicinanza fisica tra beneficiario e pagatore, dalle modalità e i tempi di chiusura necessari per il completamento dell’operazione.

Sulle piattaforme applicative e sui canali di TAS vengono realizzati, sulla base delle chiamate all’infrastruttura standard R2P, una serie di servizi competitivi per la clientela sia lato Beneficiario/Creditore che lato cliente/pagatore: questi servizi integrano use case domestici già implementati nell’esperienza PayTAS per l’interazione B2G/C2G nonché CBI, ma sono già pronti per i biller, i PSP e i client dell’intera area SEPA.

Nell’ambito della strategia più ampia della Global Payment Platform di TAS, la Request to Pay va a completare il portafoglio dei prodotti e servizi  innovativi che TAS sta realizzando in ambito pagamenti.

In particolare per la R2P, in sinergia con Open Banking e Instant Payments, le soluzioni TAS coprono sia i livelli infrastrutturali (standard), sia i livelli applicativi e di canale (competitivi) permettendo di realizzare una serie di use case che rendono la User Experience semplice, sicura, economica e totalmente digitale.